Taux novembre 2026 : 3,76 % sur 20 ans
Emprunter sans apport : ce que les banques acceptent vraiment
Un prêt sans apport signifie que la banque finance aussi les frais de notaire et de garantie, soit 107 à 110 % du prix du bien. Les banques le font encore, mais pour des profils précis : jeunes actifs à carrière ascendante, revenus stables, aucun incident, épargne en construction. Sans ces signaux, le refus est quasi systématique.
Écart négociable jusqu’à 0,31 point, soit 30 € par mois sur 200 000 € sur 20 ans. Taux nominaux hors assurance, indicatifs.
Les critères
Ce que la banque regarde vraiment
Quatre points décident de l’accord, bien avant le taux négocié.
Le reste à vivre et l’épargne résiduelle
Un emprunteur sans apport mais avec 15 000 € d’épargne qu’il ne veut pas mobiliser rassure plus qu’un emprunteur à zéro.
La trajectoire professionnelle
Moins de 35 ans, CDI confirmé ou fonction publique, revenus qui progressent : la banque parie sur l’avenir.
La tenue de compte
Pas de découvert sur les 3 derniers mois, pas de crédit à la consommation en cours, loyer payé sans retard.
Le bien
Un bien facile à revendre (appartement en ville, DPE correct) couvre le risque de la banque en cas de défaut.
Ce qui bloque un dossier
- Découverts ou rejets de prélèvement récents
- Crédit conso ou leasing qui pèse sur l’endettement
- Période d’essai en cours, CDD, intérim sans ancienneté
- Bien atypique ou mal classé au DPE (F, G)
- Taux d’endettement proche de 35 % dès le départ
Ce qui le débloque
- Un prêt à taux zéro ou un prêt Action Logement, que les banques comptent parfois comme apport
- Une donation familiale, même modeste, affectée aux frais de notaire
- Un co-emprunteur avec apport
- Une épargne de précaution visible (livret, PEL) laissée intacte
- Un courtier qui cible les banques qui financent à 110 % ce trimestre
Les documents à préparer
Pièce d’identité, 3 derniers bulletins de salaire, contrat de travail, 2 derniers avis d’imposition, 3 derniers relevés de tous vos comptes (y compris épargne), justificatif de loyer, compromis ou descriptif du bien.
Comment se passe l’étude du dossier
- Vous décrivez votre projet en 4 étapes : montant, apport, situation, localisation.
- Un courtier partenaire vous rappelle sous 48 h et vous dit tout de suite si le dossier est finançable, et à quelles conditions.
- Il choisit les banques ouvertes à votre profil ce mois-ci et négocie taux, assurance et frais.
- Vous comparez et signez seulement si une offre vous convient.
Combien pouvez-vous emprunter ?
Résultat indicatif, calculé hors assurance et hors frais. Il ne constitue ni une offre de prêt ni un accord de financement.
Faire vérifier ce résultat par un courtierUn courtier peut dire en 48 h si votre dossier passe
Gratuit, sans engagement, et un seul interlocuteur jusqu’à l’offre.
Faire étudier mon dossier : sans apport
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Un courtier partenaire couvrant votre secteur vous contacte sous 48 h ouvrées pour étudier votre dossier et interroger les banques. Préparez vos 3 derniers bulletins de salaire et votre dernier avis d’imposition.
Questions fréquentes
Quel taux pour un prêt sans apport ?
Comptez 0,1 à 0,3 point de plus que le taux moyen du mois, car la banque prend plus de risque. Un bon dossier sans apport peut toutefois obtenir le taux moyen si le reste du profil est solide.
Faut-il au moins les frais de notaire ?
C’est la règle de la plupart des banques : financer le prix du bien, mais pas les frais. Quelques établissements acceptent le 110 % pour les primo-accédants de moins de 35 ans. Un courtier sait lesquels.
Le PTZ compte-t-il comme apport ?
Certaines banques l’assimilent à un apport parce qu’il réduit le capital qu’elles prêtent. D’autres non. Cela change tout pour un dossier limite, d’où l’intérêt de comparer.
Sources
Autres situations
- Prêt immobilier primo-accédant
- Prêt immobilier en CDD ou en intérim
- Prêt immobilier pour indépendant, TNS et chef d’entreprise
- Simulateur de capacité d’emprunt
- Courtier dans ma ville
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.