Taux novembre 2026 : 3,76 % sur 20 ans
Indépendant, TNS, chef d’entreprise : comment faire accepter votre dossier
Les banques ne refusent pas les indépendants, elles refusent l’incertitude. Un travailleur non salarié avec trois bilans réguliers et des revenus lisibles emprunte dans de bonnes conditions. Un auto-entrepreneur de dix-huit mois, non. Tout se joue sur la façon de présenter les revenus et sur le choix de la banque : certaines ont des pôles dédiés aux professions libérales et aux chefs d’entreprise.
Écart négociable jusqu’à 0,31 point, soit 30 € par mois sur 200 000 € sur 20 ans. Taux nominaux hors assurance, indicatifs.
Les critères
Ce que la banque regarde vraiment
Quatre points décident de l’accord, bien avant le taux négocié.
Trois bilans ou liasses fiscales
La banque retient la moyenne des revenus nets (rémunération + dividendes réguliers) sur 2 à 3 ans, en pondérant la tendance.
L’ancienneté de l’activité
Trois ans d’exercice est le seuil habituel. En dessous, il faut un apport renforcé, un co-emprunteur salarié ou une activité dans la continuité d’un salariat.
La trésorerie de l’entreprise et la séparation des comptes
Des comptes pro et perso bien distincts, pas de rémunération irrégulière, pas de dettes URSSAF.
Le secteur et le statut
Profession libérale réglementée, artisan, gérant de SARL, micro-entrepreneur : chaque statut a sa grille de lecture.
Ce qui bloque un dossier
- Moins de 2 bilans ou un dernier exercice en baisse
- Des revenus optimisés fiscalement au point de paraître faibles
- Des retards de cotisations ou un redressement en cours
- Une activité saisonnière ou très concentrée sur un client
- Un apport inférieur à 10 % du projet
Ce qui le débloque
- Un apport de 15 à 20 % et une épargne de précaution
- Un prévisionnel et un expert-comptable qui attestent la stabilité
- Des revenus présentés en net disponible plutôt qu’en résultat fiscal
- Un co-emprunteur salarié ou fonctionnaire
- Une banque qui a un pôle professions libérales ou chefs d’entreprise, ciblée par le courtier
Les documents à préparer
Pièce d’identité, 3 dernières liasses fiscales ou bilans, attestation de l’expert-comptable, Kbis ou extrait SIRENE, 2 derniers avis d’imposition, relevés des comptes personnels et professionnels sur 3 mois, attestation de régularité URSSAF, compromis.
Comment se passe l’étude du dossier
- Vous décrivez votre projet en 4 étapes : montant, apport, situation, localisation.
- Un courtier partenaire vous rappelle sous 48 h et vous dit tout de suite si le dossier est finançable, et à quelles conditions.
- Il choisit les banques ouvertes à votre profil ce mois-ci et négocie taux, assurance et frais.
- Vous comparez et signez seulement si une offre vous convient.
Combien pouvez-vous emprunter ?
Résultat indicatif, calculé hors assurance et hors frais. Il ne constitue ni une offre de prêt ni un accord de financement.
Faire vérifier ce résultat par un courtierUn courtier peut dire en 48 h si votre dossier passe
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Questions fréquentes
Quels revenus la banque retient-elle pour un TNS ?
La moyenne des revenus nets des 2 ou 3 derniers exercices, parfois pondérée vers le dernier. Les dividendes ne sont comptés que s’ils sont réguliers. Une rémunération en forte hausse récente n’est pas prise à 100 %.
Un auto-entrepreneur peut-il emprunter ?
Oui avec au moins 2 ans d’activité, des déclarations de chiffre d’affaires régulières et un apport. Le revenu retenu est le chiffre d’affaires après abattement forfaitaire. Un co-emprunteur salarié facilite beaucoup.
Emprunter en nom propre ou via une SCI ?
Pour la résidence principale, en nom propre. Pour de l’investissement, la SCI peut simplifier la transmission mais les banques demandent souvent une caution personnelle des associés. Le choix est fiscal et patrimonial, à voir avec un conseil.
Sources
Autres situations
- Prêt immobilier sans apport
- Prêt immobilier pour investissement locatif
- Prêt immobilier en CDD ou en intérim
- Simulateur de capacité d’emprunt
- Courtier dans ma ville
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.